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iDecoとつみたてNISA~あなたはどれを選ぶ?~

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iDecoとつみたてNISA~あなたはどれを選ぶ?~

この5年間に、税制優遇が受けられる制度が「NISA」「iDeco」「つみたてNISA」と3つも開始されました。
「資産運用の奨励」「将来への備えは自分で準備しましょう」という国からのメッセージが次々と発信されています。
将来、公的年金受給への不安が多少なりともあるのであれば、これらの制度を活用しない手はありません。
特にiDecoは2つのNISAと異なり、所得控除が含まれています。2017年の開始時に比べるとネット証券を含めた取り扱い業者も増え、ずいぶん投資環境が整備されてきました。

先般、当サイトのライター:月波氏が紹介していました「eMAXIS Slim」も、iDeCoで運用できる商品として取り扱っている業者があります。今回、筆者も将来への資金準備として積み立て投資の「iDeCo」と「つみたてNISA」を検討した結果、まずはiDeCoからはじめることにしました。
本稿では、決めたポイントをお伝えしようと思います。なお、iDeCoはどちらかのNISAと併用できますので、今後、併用も検討していくつもりです。

~遅くとも45歳までには、はじめたいiDecoの魅力~

iDeCoと2つのつみたてNISA。
どちらも運用益が非課税になる税制優遇や、積み立て式資信託であることなどは同じです。
2つを比較した際、iDeCoのデメリットとして、筆頭にあげられる点が「60歳まで引き出せない」ことです。2つのNISAが いつでも引き出せることに対し、引き出しに制限があるiDeCoはこのデメリットが目立ちます。ただ、iDeCoは老後資金準備の奨励制度なので、個人的には引き出し制限があることはしっくりきます。

このデメリットをカバーする魅力が、所得控除です。掛け金として拠出した金額が全額所得控除されます。年間投資可能額は職業により異なりますが、144,000円~816,000円。給与所得者が受らけれる所得控除としては、生命保険料控除が最大5万であることを考慮すると破格です。所得のある人なら、つみたてNISAよりiDecoを最大限活用する方が合理的です。ただ、結婚費用、子供の教育費、住宅購入費、車の購入、リフォームなど老後までのライフイベントの資金は、つみたてNISAで計画的に準備するほうが良いと思います。
ある程度、ライフイベントを消化した段階で少しずつ、つみたてNISA からiDeCoの割合を増やしていくのが現実的ではないでしょうか。

iDeCoは、開始から10年満たない場合、60歳から年金または一時金を受け取れません。待機しつつ、口座管理料などの経費のみを支払うことになります。このため50歳になる前、遅くとも45歳までに満額積み立てを始めたいところです。
筆者の場合、老後資金への積み立てが今の節税に繋がること、選びたい運用商品が取り扱われていたことからiDecoを優先的にはじめることにしました。

~「控除、最高!」と思い込まず、気をつけること~

課税所得のある人にとっては老後資金準備と所得控除のダブルメリットが魅力ですが、住宅ローン控除を受けている場合は気をつけることがあります。
iDecoは所得控除ですが、住宅ローン控除は税額控除です。つまり、iDecoを加味した結果、決定した所得税額から住宅ローン控除は引かれます。このとき、控除しきれなかった住宅ローン控除の残額は、住民税から引かれますが、引ききれないケースも発生します。ご自身の意図に反した結果にならないよう、試算するなど心積もりをしておいたほうが良いと思います。

6月24日(日)に開催される「第8回世界の資産運用フェア」のパネルディスカッションでは、「プロが教える!イデコ、NISAを使って賢く資産形成する鉄板投資術」が予定されています。3つの制度をどのように活用していけば良いか、悩んでいらっしゃる方にとって、とても参考になると思います。ぜひ、ご参加いただければと思います。

参考記事:
iDeCoでなぜ税金が減る? 「所得控除」を今こそ理解
https://style.nikkei.com/article/DGXMZO18608190X00C17A7000000?channel=DF131020161198&n_cid=LMNST011
iDecoナビ 税控除を確認する
http://www.dcnenkin.jp/tax/

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第8回世界の資産運用フェア パネルディスカッションレポート

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